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一個中產階級國人︰我為什麼沒在美國買房
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作者: 佚名 |
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最近,美國房地產市場看跌,房地產貸款大有崩潰之勢,此間受影響最大的就是所謂“房奴”。有人預計,可能有200萬“房奴”將丟掉自己的房子。美國“房奴”的命運,值得中國購房人警惕。
我是2004年找到工作,並搬到房地產最緊俏的城市之一波士頓。 按一般規矩,有家庭,有穩定的工作,就該買房子了。2004年,也正是房地產蒸蒸日上的黃金時刻,我跟著潮流,也一度想買房子。最後自己算算賬,沒有上這條船。我在想,為什麼這麼多美國人願意買房呢?
首先,房子和其他商品不同。買一輛車,開十幾年價值就成了零。買棟房子,自己“白住”幾十年不算,等出手時,價值還可能翻番。一個波士頓地區的居民告訴我,她那房子,幾十年前買的時候才8 萬美元,如今至少價值50萬美元。一些關于致富捷徑的書也都眾口一詞︰拿了工資,第一件事情就是買房子,這是最好的財產保值增值手段。
第二,沒有房子的人,生活費用隨著房價日日見高。有房子的人,則坐在家里看著自己的資產不斷升值。我剛找到工作時就有這個心態。看著別人的房子值五六十萬美元了。人家越富,自己越買不起房,能不著急嗎?所以想趁早買棟房子。第三,利用人們的這種心態,一些貸款公司乘機而入,為買不起房子的人提供新型的“次級貸款”(subprime)。這種貸款不要求首付,前幾年低息,每月支付很少。但過了這幾年,利息一下子提到超高。這些公司的算盤是,先給你錢讓你買,幾年後利息一下子提高,你支付不起,房子拿來拍賣,看房價的漲勢,那時房子更值錢。作為買方,也是同樣的算盤︰我30萬買棟房,知道自己付不起。但三四年後到了利息陡升時,就把房子賣40 萬,最後還是賺了。總之,買房不會虧。
第四,所謂“美國夢”,主要就是擁有自己的房子。布什還不停鼓吹要建設一個“所有者的社會”。這種意識形態,認為“美國夢”人人有份。看人家有房子,自己當然也要有。
所以,買房時從眾心態最重。特別是受教育低、缺乏推理換算和計劃能力的人更是如此。我們附近有一對黑人夫婦,奮斗幾年,才攢了5000塊,竟買了棟30多萬的房子。另一個單身母親,是個殘疾,一個月收入不足2000美元,也買了棟房。如今都陷在債務里不能自拔。
我2004 年時走進銀行,說我考慮買房,但工資實在不夠,希望對方估量我能貸款多少。對方一算,竟有資格貸款幾十萬。我嚇了一跳︰埋頭一算,貸這麼大一筆款,我一個月工資的80%全得進去,怎麼可能?拿來細賬分析,這才看出問題︰買房的第一個道理,是支付房租等于白扔錢,不如買房子分期付款,30年付完後,房子是自己的,是給自己買了財產。稍微一分析,就發現這個算法有問題。我現在租的房子每月僅1300美元。同樣規模的房子,當地至少要40萬。按最傳統的方式,首付20%,然後30年分期付款,每月的賬單是2000塊以上。再看細目,這2000塊中,只有300多是還本金。另外將近1600~1700是利息,比房租高多了。況且,還要加 300美元左右的房地產稅。如此比房租多出600以上。那些信譽不好,沒有首付的,扛的利息可能達百分之十幾,一個月還接近3000,有2000多是利息。買房後你還得維修,又是一筆開支。而如果把這些比租房多出來的消耗投入股市,30年下來收獲會大得多。
我最後告訴他們,我不買了。他們說︰ “房價每年上漲10%呀!”我說︰“沒準會下跌10%呢。”他們嘲笑說︰“誰給你的這個主意?”我說︰“看看這些房子,不是百萬富翁,誰買得起?你再到大街上看看,有幾個百萬富翁?”我當時的想法很簡單︰現在1300租個很大的房子,生活過得去,不要沒事找事。現在呢?我們這地方的房價,也快跌10%了。
中美情況不一樣,但不是沒有可借鑒之處。如果你收入中等,買不起房,生活暫無大問題,就不要沒事找事。沒房子未必比有房子的過得差。歸根結底,你要算的是每個月為房子花多少錢,一切看租購的比價而定。在美國有些地方,房價奇低,買房的分期貸款,每月比房租還少,這樣當然應該買房。反之,就不要自找罪受。 | |
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