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 車主需懂得合理利用車上人員責任險
對于經常接載朋友的吳先生來說，善用車上人員責任險還是很重要的。
在保險價值內，可以多方索賠
吳先生的保單馬上要到期了，他請本報幫忙設計一張新保單。高經理分析過吳先生的保單后，認為基本上比較合理。但吳先生卻提出了一個疑問：他購買了車上人員責任險，車上人員一旦出了事，而且責任在本車司機，那么他就可以用車上人員的責任險來賠償醫療費用；如果車上人員同時購買了人身意外保險，那么是不是可以再向壽險公司索賠呢？又或者是可以直接向壽險公司索賠，不一定要通過[url=http://www.51chexian.net/Yuhk/view/id-1557]車險索賠[/URL]？
高經理說，吳先生的疑問是許多車主都關心的問題。根據《保險法》第四十條規定：重復保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。如上所述，[url=http://www.51chexian.net/Yuhk/view/id-1516]車險[/URL]與壽險出現重疊,[url=http://www.51chexian.net/Yuhk/view/id-873]平安電話車險話術[/URL]，那么在保險價值內可以多方索賠。舉例來說，在交通事故中，車上人員受了傷，責任由本車司機承擔，那么車上人員的醫療費就通過車上人員責任險來賠償。如果司機購買的責任險保額為1萬元，而傷者的醫療費在1萬元以內,[url=http://www.51chexian.net/Yuhk/view/id-1345]綜合機動車輛保險[/URL]，就照單全額賠償；如果醫療費超過了1萬元，剛好傷者購買了人身意外保險,[url=http://www.51chexian.net/Yuhk/view/id-335]人保車險保單[/URL]，那么剩余的部分就可以向壽險公司索賠。當然，萬一傷者并無購買人身意外保險，那么剩余的醫療費用就要由司機個人承擔了。
索賠要用發票正本
根據保險法的規定，在提出理賠申請時需要提供醫療費用的原始發票，這是為了避免多方索賠，也就是保險業所謂的“道德風險”。在上述情況里，由于傷者已經向產險公司索賠過一次，發票正本已被收走，那么該如何向壽險公司索賠呢？
高經理說，遇到這種情況，需由保存原始發票的保險公司出具相關證明和支付醫療費的數目，然后連同醫療費用發票的副本一起向壽險公司索賠，這種情況下是可以獲得足額賠償的。
吳先生問，有的車主多次開證明，那么豈不是可以多次索賠？高經理表示，產險公司對這種證明有詳盡精確的記錄，如果壽險公司產生疑問,[url=http://www.51chexian.net/Yuhk/view/id-1067]focus第2年車險選擇[/URL]，可以隨時向產險公司查詢。
至于吳先生提出的，是否可以直接向壽險公司索賠而不向產險公司索賠的問題，高經理解釋，根據《民法通則》的規定，對于第三者責任，如交通事故、他人傷害等情況，應該由第三者支付醫療費用（車上人員責任險包括在內），受害人的醫療費剩余部分按照保險條款進行理賠。當然，有的時候產險公司也可以向壽險公司提出比例分攤的賠償方式，但這種情況比較少見。總的來說，遇到這種情況，傷者應該首先向產險公司索賠，剩余部分再向壽險公司索賠。（記者 黃曉忻）
新保單設計：
聽完高經理的分析，吳先生覺得車上人員責任險還是挺實用的，因為他經常搭上朋友一起去玩，跑長途最容易出意外，但不一定每個朋友都買了人身意外保險，所以他決定今年繼續購買車上人員責任險，而且要提高保額，從原來的每人5000元提高到每人1萬元。新保單如下：
第三者責任險20萬元、車損險、車上人員責任險（5座每人1萬元）、玻璃單獨破碎險、燈具或車鏡單獨損壞險。
我國《保險法》規定：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復購買費用型醫療保險的理賠方式：
一、同時擁有社會醫療保險，根據社會保險優先于商業保險的原則，應該由社會醫療保險支付后，保險公司對剩余部分醫療費進行理賠。
二、對于用人單位支付醫療費用的，個人投保時視同為社會保險。對于用人單位團體投保的，可以由保險公司給予理賠。
三、如在其他保險公司同時投保醫療費用保險時，被保險人應出具在其他公司的保險資料，原則上按照保險金額進行比例分攤，承擔保險責任。
大多數保險公司都是按照類似的方式來設定車上責任險條款的，但也有保險公司的條款有所不同，值得投保人關注。例如，平安保險公司的車上人員責任險條款雖然也采用兩種方式承保，但這兩種方式和其他公司有所不同。投保人可以按照駕駛員責任投保，也可以按照乘客責任投保。駕駛員責任承保風險比較大，費率為0.9%，乘客責任承保風險比較小，費率為0.5%。
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 2011-09-19 03:09 |
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