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 房股齊跌“雙重打擊”，美國人難言退休
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<--msg-->由于積蓄被衰退的房地產和股市吞蝕，許多上了年紀的美國人推遲了自己的退休計划，在前途難料的時候，他們選擇了工作而非休閑。
迪克•博伊斯(Dick Boice)和他的妻子在國際商業機器公司(IBM)供職了30年的迪克•博伊斯(Dick Boice)本來打算賣掉房子，跟妻子勞倫一起搬到亞利桑那州，提前享受退休生活。他原定于1月告別職場，但那個日子已經過去了兩個月，59歲的博伊斯卻仍在堅守崗位。他表示自己還得再干几年。
博伊斯夫婦本來指望拿賣房的收入貼補退休金。但這幢寬敞的殖民地風格房屋待售一年卻未能脫手，迫使這對夫婦將要價降低了4萬美元，至25萬美元左右。房子還是沒賣掉。與此同時，今年迄今，博伊斯眼睜睜地看著自己的401(k)計划帳戶和個人退休金帳戶里的錢縮水了大約20%，總共只剩下了24萬美元。
在IBM任客戶支持的博伊斯說：“一切都在走下坡路。你几乎沒法制定任何計划，因為你不知道自己能指望什么。”
跟博伊斯同病相憐的老人還不少，數百萬已屆退休年齡的美國人為最近的經濟危機所累，突然一下子得要重新估量自己的計划，許多人都不得不迅速改弦更張。2 月，年齡在55至64歲的人中，仍在工作的比例上升到了64.8%，比去年4月增長了1.5個百分點。根據美國勞工部(Labor Department)的數據，上面的增長數字意味著又有100多萬人投身職場。同一時期，65歲及以上的人工作的比例從16%上升至16.2%，也就是說多了212,000人。勞工部經濟學家斯蒂夫•希伯爾(Steve Hipple)說，迄今為止，3月的數據繼續顯示出急劇增長的勢頭。
廣告雖然許多美國人多年前購買的房產和股票仍有巨大的收益，但當前的市場動蕩有可能發展成為几十年來最慘痛的一次。去年一年，全國的房價下跌了10%左右。而截止周一的上個季度是5年半以來股市最糟糕的時期，較去年10月的高點下跌了15.5%。
房產和股票雙雙下跌影響了所有年齡段的資產所有者，而下跌程度是近几十年里前所未有的。1987年，房地產和股票價格同時下跌，但遠遠不及當前的程度。紐約大學斯特恩商學院(Stern School of Business)的金融史學家理查德•塞拉(Richard Sylla)說，類似情形只有大蕭條時代曾經有過。
由于自己的房產價值縮水，對退休抱有足夠信心的人少了，即便他們不打算出售房產而是繼續自住也一樣。而且，與年輕人不同的是，他們已經沒有太多時間來補回股市低迷時期的損失。這樣一來，他們就擔心自己的投資會縮水，以致自己沒有足夠的錢安度退休生活。
照經濟學家和人口統計學家的說法，很快就會有大批勞動力退休。1946至1964年嬰兒潮時期出生的7,800萬人中，首批已經在兩年前達到了60歲的界限。預計2008年將會是具有標杆意義的退休年份，年紀最大的嬰兒潮一代達到了62歲，也就是領取社會保險的年齡下限。2月12日，首次有嬰兒潮時期的出生者支取社會保險，社會保障總署(Social Security Administration)稱之為“美國的銀發海嘯”。
老人潮
聲勢浩大的老人潮仍然是無可避免，但已經暫時遭遇阻滯。嘉信理財(Charles Schwab Corp.)、Edward Jones和美林公司(Merrill Lynch & Co.)等多家公司的投資顧問和退休計划師都表示，由于房市和股市問題加劇，許多年紀較大的員工都推遲了退休計划。
嘉信理財最近對1,006名財務顧問進行的調查顯示，他們的客戶中有將近四分之一因過去12個月的經濟滑坡而考慮工作更長時間。
勞工部的希伯爾說，除了暗淡的經濟前景之外，一些其他因素可能也促使人們推遲退休。當然，大多數退休人員都能領到社會保障福利。但每個月都能保証發放一定數額的公司退休金計划在很大程度上已經成了明日黃花。
據非營利組織員工福利研究中心(Employee Benefit Research Institute)的統計，過去30年中，401(k)計划已經逐漸代替退休金計划，成了美國私營企業員工主要的退休金來源。該中心說，1979年， 62%的美國員工只參加一項退休金計划。到了2005年，63%的員工稱自己只參加了401(k)計划。
促使年長員工繼續工作的另一大動因：退休人員的醫療福利太少。據凱塞家庭基金會(Kaiser Family Foundation)統計，1988至2007年間，為員工提供退休醫療福利的大公司比例降低了一半，僅為33%。
“雙重打擊”
2000至2002年間的互聯網泡沫破滅和股市跳水也促使一些員工推遲退休。但在那個時候，人們失之股市還可以收之房產，因房產仍在升值。現在的情形已不是這樣了。美林駐賓夕法尼亞州巴拉辛瓦伊德的財務顧問凱文•沃爾德倫(Kevin Waldron)說：“現在可以說是雙重打擊。”
許多即將退休的人都對他們認為導致經濟滑坡的一些因素憤憤不已。博伊斯指責寬松的貸款標准和規則拉低了他的房產價值。他說：“現在真正要做的是讓那些制造了次債危機的人受到懲罰。”
在加利福尼亞州希斯伯格，同樣改變了退休計划的杰夫•巴特曼(Jeff Bartman)還是覺得自己跟其他人相比已經算幸運的了。但他認為布什政府是美國當前許多問題的罪魁禍首。他說：“戰爭、房子問題、100美元的油價……看到這一切，你就會譴責當權者，譴責導致了這一幕的人。”
年長者推遲退休就會跟年輕員工競爭工作機會，進而給失業率造成壓力。當前的失業率為4.8%，依然保持在低水平，但最近几個月已經在緩慢上升。華盛頓布魯金斯研究所(Brookings Institution)的人口統計學家威廉•弗雷(William Frey)說，一些對員工的經驗技能要求不高的行業競爭會尤為激烈。
不過也可能有好的一面。年紀越大掙得越多的那些人可能會不那么依賴社會保險，從而減輕了這些計划的負擔，其中也包括聯邦醫療保險(Medicare)，并讓它們支持更長時間。弗雷說，推遲退休的趨勢對于科技和醫療等知識型行業也可能是好消息，這些行業預計都將面臨經驗丰富的員工流失的境地。
不過，數百萬祖父母級的人到了金色晚年還要辛勞，這樣的情況也不符合“美國夢”的精神。一些年長員工覺得自己沒有得到應有的待遇。IBM的博伊斯說：“我干了一輩子。現在的問題是，我想輕輕松松地安度晚年，做點自己想做的事，而不是朝九晚五地替別人賣命。”
佛羅里達州薩拉索塔的房地產滑坡讓65歲的貝蒂•格林斯潘(Betty Greenspan)長久以來的退休夢化為泡影。2005年，她與身為牙醫的丈夫理查德(Richard)投入了很大一部分財產（將近80萬美元），買下了兩套公寓。當時，他們認為房地產比股市更安全、回報也更高。他們本來打算在兩年后賣掉這些房產，利用賣房的收益買一條船，然后就駕船環游加勒比海。他們覺得自己的計划十拿九穩，于是就為一艘價值40萬美元、長44米的雙體船交了15,000美元的訂金。格林斯潘太太說：“那可真是白日做夢。”
現在，兩處房產都不斷貶值，令他們泥足深陷。從2006年秋季至2007年秋季，薩拉索塔的房價平均下跌了15.4%。他們買公寓的時候花了50萬美元，而現在，與他們所買的公寓差不多的房子只能賣到40萬美元左右。他們還沒能擁有那條已經為他們預留下來的船。
格林斯潘太太目前在做房產經紀，也是兼職護士，同時還賣花。她丈夫每周有四天在自己的牙科診所里上班。格林斯潘太太說，雖然他們倆都很喜歡自己的工作，但他們本來應該已經揚帆出海了。
65歲的鮑勃•薩卡克尼(Bob Sakakeeny)說，一波接一波的壞消息促使他推遲了從惠普公司(Hewlett-Packard Co.)退休的時間。薩卡克尼在馬薩諸塞州伍斯特的惠普公司從事分析師關系處理，由于養老金縮水，他與眾多年長員工一樣，不得不日益依賴起伏不定的証券市場。
在整個職業生涯中，薩卡克尼曾效力于多家科技公司。一些公司沒有傳統的養老金計划，或是正在逐步取消這類計划。他于2001年加入惠普，而后者從2005年開始逐步削減其養老金計划的規模，大幅降低了用在許多員工身上的養老金開支。
薩卡克尼預計自己退休以后每月可以從惠普領到800美元的養老金福利。除此而外，他主要是通過401(k)計划和個人稅后積蓄“自給自足”。薩卡克尼本來打算近期退休，但今年1月，他的共同基金投資組合下跌了12%，而且一直未見起色，于是他決定“在事態好轉之前，退休的事得先放一放。”
佐治亞州肯尼索A & H Financial Planning & Education Inc.的財務顧問邦妮•休斯(Bonnie Hughes)說，就是那些境況良好的即將退休者也突然被可能丟掉收入的前景嚇住了。她說，最近金融公司的巨額虧損被大肆報道，由于事涉銀行，上述那些人的心理也受到了影響。當銀行緊張起來的時候，這些人也會緊張。
埃倫•明特爾(Ellen Minter)與丈夫杰夫•巴特曼(Jeff Bartman)在耗神勞心、年收入在50萬美元上下的科技行業干了30年，最近的一份工作是在德國軟件公司SAP AG。夫婦二人都已五十有余，去年，他們開始為早日退休作准備。他們從舊金山附近搬到了酒鄉希斯伯格。他們讀了大量關于退休的書。他們極其精確地計算了未來的用錢需求，連想多久在外面吃一次飯都考慮到了。
量化分析
他們認為，積蓄了几百萬美元在手，他們的資產回報率每年只要達到3%就能輕松地提前几年退休。明特斯太太說：“我算來算去。用所有的理財模式都套算了一遍，最后得出結論：沒問題，萬事俱備了。”
去年10月，明特爾太太從SAP退休。她在eBay上賣掉了自己上班時穿的香奈爾(Chanel)套裝，將雷克薩斯（Lexus)的敞蓬車換成了靈活的大眾甲殼虫(Volkswagen Beetle)汽車，并開始畫水彩畫。1月1日，57歲的巴特曼也從公司退休。當天晚上，他們開了一瓶多年前在法國買的1996年的Cabernet紅酒，為未來干杯。
當他們的股票開始下滑時，滿腔喜悅很快就化為烏有，尤其是巴特曼。明特爾太太說：“每天早上喝咖啡的時候，他都會坐在那兒說：‘你知道股市又跌了多少嗎？你知道股市又跌了多少嗎？’”
到了2月，她聽見他不停地打電話，去人才市場轉悠，看看有什么機會。巴特曼說，低迷的經濟環境加上大選年的種種不確定因素，讓他擔心起來。他說：“我覺得，嗯，我還可以繼續。我覺得應該安然度過這段不穩定的時期－－我要繼續工作。”
巴特曼正在面試一份新的技朮方面的全職工作。他妻子還是堅持退休。與此同時，這對夫婦表示，已經將投資組合中的更多資金轉投較為安全的貨幣市場基金了。
華爾街日報JENNIFER LEVITZ | | |
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2008-04-05 03:51
