提要：在華裔家庭中，很多是女主人當家理财，在接受調查的女性中，大部分都自視能精心持家理财，管得住開支，自我評價指數明顯高于一般美國女性。華裔有更強烈的創業沖動，但理财冒風險心理低于一般美國人家庭，儲蓄率在世界各族裔中一向普遍較高。華裔希望别人認爲他們家底殷實，他們大多自己在股市上進行交易。通常他們問得最多的問題就是避稅，但因爲其文化忌諱談到死亡，對遺産規劃感到陌生，也不怎麽願意咨詢。将來有一個值得注意的趨勢就是，來自大陸的新移民會更“有錢”，而80年代末以來移民潮來美的新移民中，有了更多的 “餘錢”，創業者比例将顯着增加，越來越多的人進入中産階層，他們有越來越大的潛力，成爲投資理财市場的重要角色。

“有錢”族和“餘錢”族打造未來錢市

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根據2006年11月14日美國聯邦人口普查局公布的數據資料和馬裏蘭州的網絡單位市場研究公司Packeged Fact公司2006年8月公布的《美國亞裔市場》（Asian Americans in the U.S.）調查報告，亞裔是全美最富裕的族群，華裔在亞裔中又名列第二，僅次于印度裔。2005年，家庭中位數收入（Median Household Income）美國平均數是4.6242萬元，亞裔是5.6161萬美元，華裔爲5.9571萬美元。人口普查資料還顯示，亞裔家庭收入在10萬元以上的家庭占家庭總數的28.3％，比非西裔白人的22.1％還高。雖然人口基數比非裔和西裔低，但是，亞裔收入在10萬元以上的富裕家庭總數；卻比非裔和西裔大。

在年平均個人收入（Per- Capita Income）上，全美爲2.4020萬美元，亞裔爲2.5786萬美元，華裔是2.8012萬美元，在亞裔中居第三。2005年，新州華人的家庭收入中間值高達9.6672萬元，平均個人所得也達4.1377萬元，均高居其它亞裔之上。

據《美國亞裔市場》報告的估算，亞裔的“可支配收入”（Disposible Personal Income）大約占收入的92％，2006年估計爲3475億元，占全美購買力的4.4％，并以超過7％的年增長率增長。到2110年，亞裔的“可支配收入”将達到6110億元。在包括非裔、西裔和亞裔在内的總體中，亞裔人口占13％，購買力占了20％。

2005 年，華裔人口共有289萬人，是最大、最重要的亞裔消費族群，也是個人投資理财業開展服務的重要市場。華裔的高購買力也已引起一些靈敏的市場觀察組織重視，類似報告陸續推出。樂見華裔消費前景的學者和社區人士一方面承認華裔的确有較強的購買力，但也提醒社會大衆不要忽略華裔社區貧富兩極的“啞鈴” 現象。紐約大學亞美研究中心教授陳國維表示，那些擁有教育、文化和技術資本來美的人，構成富足的一端，但低收入的勞動階層者則未與這一前景融合。所以，也不能把整個華裔社區概括性地視爲人人皆富的少數族裔。

華裔人口收入分層的發布狀況，我們暫且使用聯邦人口普查局公布的亞裔資料來分析。以2004年的資料爲例，在亞裔的7388.6萬個家庭中，年收入低于2萬的占12.3％；2萬-5萬的占25.5％；5萬-7.5萬的占19.5％；7.5萬-10萬的占15％；10萬-20萬的占22.5％；20萬以上的占 5.2％。大體上，十分之一多一點的家庭在美國貧困線以下，接近三分之一的家庭屬于富裕群體，其餘大約60％的家庭收入在2萬到10萬之間。

錢多錢少行爲各異華裔人口主要集中在東部和西部和南部的幾個大中城市，約20％的家庭收入在3萬元以下，他們的家庭理财主要是應付生活必需的日常開銷，儲蓄率低和可用于投資或退休儲備的餘錢所剩無幾；約20％的家庭收入在3萬至5萬元，他們的收入中，可以有10％到20％的餘錢儲蓄或投資；其餘有大約60％的家庭收入在5 萬元以上，他們通常有較多的餘錢進行各種投資和退休儲備，至于收入中可以有多大的比率可以用于儲蓄或投資，則因人而異，差别很大，可以從10％到60％或更多一些。以我們在新澤西州、華盛頓特區和紐約市訪問的三個家庭爲例。

家住紐約布碌侖的洪先生是電腦工程師，全家3口人，洪先生是大陸來的留學生，來美13年，今年40多歲。他自己在華盛頓上班，太太在布碌侖一家語言學校工作，女兒在上高中，家庭年收入約9萬元。他們沒有買房，但是由于兩地分居，每月房租要付1400元左右，還有爲女兒将來上大學存錢，除去各項開銷，可以有大約20％的餘錢用于投資。原來上網自己炒股，但是在輸掉1萬多元後，就退出了股市。現在隻是将餘錢存入銀行，準備這兩年買房子。

居住在新州小鎮的邵先生來美18年，全家4口人，他本人原來在一家大型金融公司工作，太太在一家化工企業，夫婦兩人年收入近20萬元。扣除供房和各項開銷，可以将收入的一半用于投資。但是近年來收入和家庭情況發生了變化，太太辭了工作在家帶孩子，他本人也離開大公司出來與人合作創業，工薪收入減少并且不太穩定，目前理财的目标是保證供房、供車、子女教育和退休基金，投資股市的錢大大減少，而且主要是靠過去的儲蓄進行少量的“炒股”。

梅太太是移民來美近30年的越南華僑，全家5口人，90年代末以前開有兩家衣廠，賺了200多萬元，90年代末賣掉衣廠，買了三座房子和開了兩家指甲店，面前身家超過500萬元。她的理财目标是買房出租和開辦實業赢利，但是從不入股市、不買壽險和退休基金，她有一種根深蒂固的觀念：不能把錢交給人家，“生前死後”要全靠自己賺的錢。