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在美就医如何更大化寻求保障,一篇文章读懂美国健康保险

作为移民，来美国之后最关注的一定是就医相关的问题，不光因为美国的医疗费非常高昂，更加因为不了解美国的医疗体系和专业词汇，一旦生病如果没有经验会出现意想不到的情况。今天咱们就侧重医疗的途径和如何诉求保险保障来做一下介绍。

虽然就医的流程在全美都差别不大，但每个州的健康保险规定和使用还是有不少区别的，那么我今天就抛砖引玉，简要介绍一下这方面的知识。

作者：卢迪，移民帮专家，泛美集团理财师。

美国健康保险覆盖全部的医疗项目
　　
健康保险（Health Insurance）是在美国的一个称谓，相当于我们在中国使用的医疗保险，专门针对在美的看病住院等医疗服务。
　　
在美国的健康保险没有大病医疗，甚至指定疾病种类这个概念。美国的健康保险会覆盖全部的医疗项目。最基础的项目是每年的定期体检，包括常规身体检查、牙齿检查和免费洗牙，以及免费的视力检查。

保险公司最鼓励的就是日常检查，因为一旦生病所需要的开销就会变得很高，他们希望所有的客户都能在疾病发生之前就发现征兆，正所谓防患于未然。
　　
既然免费，这几项常规年检是大家一定要去的，一方面对自己的身体负责， 另一方面留下完整的就医记录，真到了需要大病医疗的时候或更换保险的时候，有持续医疗记录都会起到非常大的帮助。
　　
对于来美留学，其实就医方面相对简单。每个学生一入学就会交一系列的费用，这些费用中的一项，就是健康保险。学校的保险每学期几百块钱，有了这个保障，在校医院就医的费用是非常低廉的。
　　
我自己在刚来读书的时候，气候和环境不适应，身体出现些小问题，时常光顾校医院。当时有不少种类的疫苗是免费的，常用药三五块钱一份，日常的医疗问题都可以顺利解决。

刚刚毕业的一段时间我是没有健康保险的，偏巧那时被传染了特别严重的流行感冒，连续高烧40度烧了5天。前几天觉得无非是感冒么，吃点消炎药退烧药就好了，没想到用药几天反而越来越严重，不得已去了医院。当时是非常担心一从医院出来会被开出的账单吓死，不过发现也还好，只花了一百多块，就拿到了专治病毒感冒的处方药，吃了几天就痊愈了。

这次经验让我知道了，闹小病其实不用保险也不会产生巨额开销。但是天总有不测风云人有旦夕祸福，随着年龄的增长，看病就医的机会一定会越来越多，所以对保险的重视程度依然很高。
　　
2010年，奥巴马推出了一个新政，要求在美国生活工作的人都购买健康保险，所谓全民保险计划。有很多个体户和低收入群体从来没有买过健康保险，如果在2015年还没有购买健康保险的话，就要在当年报税的时候缴纳罚款。

当然，这些人群中有相当一部分是负担不起保险费的，所以奥巴马新政的好处是给类似于这样的低收入群体补贴保险费，只要是自己无法承担的部分，都由政府负担。

很多新移民不了解这个新政策，把它误以为是某一特定险种，其实不是。它是一系列的政策，其中包含的保障品种也很多，总的来讲对相对低收入群体的一个健康保险财政补贴。那接下来，我们就讲一讲，美国的健康保险究竟是什么样的。



在美国买健康保险需要考虑什么？
　　
在美国买健康保险一定要关注两个概念，一个叫做Copay（共同支付比例），一个叫做Deductible（自费部分）。
　　
Copay是按比例计算的，如果20% Copay就代表此次就医费用自己要承担20%，保险公司承担80%。 Deductible代表此次就医需要自己承担的净费用是多少。
　　
如果2000美金一年的Deductible，就说明今年就医开销只要没超过2000美金就全部自己支付，超过部分再由保险公司支付。Deductible的优先级高于Copay，意思是先扣自费部分，再计算剩下的有多大比例需要自己支付。

有些保险品种费用相对低廉，并不代表这种保险很优惠，您一定要关注它的Copay和Deductible分别是多少。如果是20% Copay加上2000美金一年的Deductible，这样的保险买到手肯定价格比较低，可是一旦需要就医，自负额是非常高的。

比如今年总共医疗费开销10000美金，先减去2000美金自负部分，再减去剩下的8000美金里的20%，1600美金，总共自己要支付3600美金的费用。其实如果只是10000美金的总医疗费，自己付3600，也还是可以承担的范围，可是如果需要动手术住院，买了这样的保险，自己支付的钱就很多了。
　　
如果医疗费异常巨大，是不是自己也要相应同比支付，也承担非常巨大的金额呢？这时您要关注自付部分的Upper Limit，也就是每年自己支付的总上限。每款保险都规定了一个上限，比如10万美金，意思就是不论医疗费用多高，您自己当年支付一定不超过10万美金。知道了这几个概念，您在比较险种的时候，只要假设几个数字，就可以很快算出如果买了这种保险，当年就医自己需要花多少钱。
　　
通过刚才几个概念的剖析，大家可以看出一定是保险费越高的险种，Copay和Deductible越低，总支付上限也越低。但这是否说明越贵的保险就越好呢？其实不然。比如30岁以下的年轻人，可能几年都不会生一次需要去医院治疗的病，买了一份保险就完全是在给保险公司贡献费用，所以买费用相对低廉的，所谓“High Copay，high deductible”的保险就可以。随着年龄的增加，就医住院的几率越来越大，所以在选择保险上也要根据您的年龄相应提高费用，尽量减少看病的实际支出。
　　
购买健康险除了刚才提到的费用的缴纳的考虑之外，还有一个考虑，就是您选择的品种是属于HMO还是PPO。如果启用奥巴马医疗，一定要选择是HMO（Health Maintenance Organization）计划还是PPO（Preferred Provider Organization）计划。



　　
看了这个表格，大家应该得出一个结论：有一些特殊病症或病史，时常需要专科医生治疗，或有疑难杂症只有某几个很专业的医生才可以诊治的情况，选PPO更好。一般来讲，都可以选择HMO，虽然就医流程稍微繁琐一些，但费用更低。
　　
香港和美国保险的区别
　　
估计很多人都听说过，香港的保险医疗保障很不错，甚至有不少人已经在香港买了保险。这里，咱们分析下香港和美国保险的区别。
　　
无论在中国大陆还是香港，商业型的医疗保险通常和人寿保险被放在了一个产品里 —— 如果被保险人身故，其受益人会获得一笔身故赔偿金；如果被保险人生病就医，则用这个保险账户里的钱进行医疗。

这类账户属于两用型的账户，不论自己和受益人都有机会享用。针对其中的医疗保障部分，则有规定的病种，如果不属于保险指定的疾病，就无法获得赔偿。
　　
在美国，医疗和人寿两个体系是完全分开的，所以保险里，健康险是健康险，寿险是寿险，没有综合型账户的概念。由于寿险的历史悠久数据完善核保严格，美国的寿险是全世界最发达最低费用的选择。

健康保险由于承担的全部是医疗相关费用，大家知道美国的医疗是相当昂贵的，所以美国的健康保险费也相对更贵。而且由于有些疾病界定的不严格，医院和患者都想变相多索取高额保险报销，这也是导致美国健康险偏贵的原因。
　　
讨论到香港的保险是不是应该买，其实要看您以后的生活地点。如果您大部分时间都在国内生活，如果香港的保险可以理赔内地的医疗费用，是一个相当不错的选择。

如果您今后大部分时间在美国生活，香港保险的购置就不那么必要，一方面原因是美国的保险足够保障您就医的需求，另一方面由于美国的健康保险强制的，不购买则要缴纳罚金。我身边有些人考虑到保险费高于罚金，选择缴纳罚金而不去买保险。
　　
其实保险费和罚金上下差不了多少钱，建议大家人手一份保险，不要在交费时做了廉价的选择，一旦需要医疗服务便付出高昂代价。再者，香港的医疗保险和寿险结合，寿险部分的身故赔偿虽然可以免去香港的税，但这笔钱您的受益人拿到美国是无法避免收入税的，所以其税收优惠也没有享受到。




在美国购买健康保险的时间
　　
以个人和家庭为单位购买健康保险，每年有一个开放时期，通常在11月到下年1月，错过这段日期便无法购买。同时，新移民在登录内两个月如果没有购买，也要等到11月-1月的期间。

如果已经购买，在接下来的11月到下年1月您可以更改所购买的险种和选项。如果以公司名义申请则任何时段都可以购买。不过具体时间限制有没有延期或豁免，落实到美国不同的州，政策也略有不同，具体操作还是要参照州政府的规定。
　　
如果以个人名义购买保险，需要提供税单或收入证明，根据收入评估是不是可以加入奥巴马医疗，您所承担的总保费是多少。您的孩子是无法以个人名义购买健康保险的。他们或者和父母一起，以家庭为单位购买，或跟着他们所就读的学校购买集体保险。如果您本人已经到美国陪读并且已经拿到绿卡，建议您的孩子和您一起以家庭为单位购买，通常会比学校的集体保险保障更全面。
　　
今天零零总总讲了医疗保险的选购方法和规则，不过其实就医手续每个地区都有些许区别，实际操作一定要咨询您所居住地区的保险经纪或代理，根据当地的政策购买。不过最后，还是要祝大家今后在美国的生活平平安安，尽可能不要启动您的健康保险。
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