在美国退休银发族： 想增加社安金 专家教你这样做 (图)

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發佈時間： 11/10/2019 1:17:52 PM 被閲覽數： 426 次 來源： 邦泰

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颜伶如





民众可在社安局网站设立“我的社安金”(my Social Security)帐号。(取自官网)


在2019年里，美国退休银发族平均每个月领取的社安金为1461元，也就是每年1万7532元。这个数字是平均值，意味着有些老年人领取的实际金额比这个数字低，也有人拿着比这个金额更高。如果想要为自己谋福利，尽量增加社安金，以下几个步骤是可行之道：

注意抓错

理财专家建议，从职场退休之前，民众应该在社会安全局(Social Security Administration)网站专区设立“我的社安金”(my Social Security)帐号，网址为https://www.ssa.gov/myaccount/。帐号设立之后，要确认所有个人资料、个人收入以及社会安全税(Social Security taxes)缴交纪录，都正确无误。

专家指出，民众在职场工作一辈子，为退休基金贡献数十年，当然要对各种资料详细检查，才能确保自己拿到应得的社安金，因为社安金的计算牵涉许多变量及复杂数据，难免发生错误。如果可以，最好定期把资料下载存盘，逐项检查估计可领的社安金有多少，排除因为错误而导致社安金减少的状况。

35年工作时间

在职场工作时间愈久，退休之后可以领取社安金金额也愈高。社安金的计算，是根据在职场上工作收入最高的35年来平均，因此，如果能在职场工作35年，对增加社安金来说是有益的。

努力增加收入

社安金是以“收入最好的35年时间”(best 35)来计算。在2019年中，可列入计算的最高年收入为13万2900元。专家指出，如果希望退休后多拿一点社安金，应该朝向最高年收入的目标努力，就算在职场期间，只有短短几年达到“收入极大化”的目标，对最后成果来说也会有重大影响。至于如何增加收入，经营副业则是不错选择，每天下班之余抽出几个小时，另辟财源。

晚一点退休

专家指出，如果健康良好，估计会长寿，稍微延后才申请领取社安金，是有好处的。虽然62岁就可以依法领取社安金，但如果等到退休年限之后才领取，也就是66岁或67岁开始领取，拿到的社安金约可增加8%。理财专家指出，倘若年满60岁仍在上班，而且收入颇佳，继续留在职场是明智选择，不但可以多存退休资金，还可以为“收入最好的35年时间”提升贡献。

相对的，如果觉得自己健康状况不佳，专家建议，可以在62岁就领取社安金。

联邦所得税

理财网站“金钱智慧”(MoneyWise)报导，在某些复杂的税制计算之下，社安金的某一部分可能会被联邦所得税( federal income tax)给“吃掉”。

举例来说，夫妻联合报税时，如果“调整后总收入”(adjusted gross income)加上“非应税利息”(nontaxable interest)以及“夫妻两人相加起来的社安金总额半数”，超过4万4000元以上，那么高达85%的社安金就可被课税。专家指出，如果不希望社安金拿去缴税，不妨预早规画，或者把钱存进“罗斯个人退休帐户”(Roth IRA)，提款不会被计为应税收入。

搬到税制友善州

根据统计，有13个州会依照民众收入高低，对社安金课征州税。这些州包括：科罗拉多州、康乃狄克州、堪萨斯州、明尼苏达州、密苏里州、蒙大拿州、内布拉斯加州、新墨西哥州、北达柯塔州、罗德岛州、犹他州、佛蒙特州与西维吉尼亚州。

然而，理财专家指出，住在这13州的民众并不必急着在退休之后搬往别州，应该通盘考量每个州的州税、消费税(Sales Taxes，又称销售税)、房地产税(Property Tax)。

太早申请可修正

计画赶不上变化，倘若因为手头缺钱，62岁就申请社安金，但后来又找到工作，有了收入，其实是可以修正的。理财专家指出，在这种情况下，可以把领到的社安金退回，等到几年之后再领，到时候拿到的金额将会更好。

值得注意的是，考虑是否修正的时间期限只有12个月，而且，可针对社安金领取重新来过(do-over)的修正机会，每个人一辈子只有一次。

失业领取社安金

如果遭到裁员而失业，加上年龄符合条件，社安金与失业救济金可以同时领取。

不过，理财专家指出，各州法律不同，民众最好查明州法规范，某些州对于领取社安金的民众，会降低失业救济金的给付，联邦政府则不会因为民众领取失业救济金，减少社安金的金额。

注意额外收入

已经退休、也已开始领取社安金的民众，要注意任何一笔额外收入，避免社安金因此变少。

专家指出，在退休年龄来临前提早退休的民众，在2019年的计算是，如果年收入超过1万7640元，每赚取2元收入，就会减少1元社安金。提早退休的民众，在退休年龄到达之前的期间，如果年收入超过4万6920元，每赚取3元就会让社安金减少1元，

寻求第二意见

社安金制度庞大且复杂，就算社会安全局里不同局处的员工，对于某些计画的条文解释可能略有不同。如果因为误会而搞错方向，可能导致退休之后所拿的社安金缩水。专家建议，民众对于社安局某部门提供的社安金试算评估，如果觉得不甚满意，可以寻求第二意见(second opinion)做为参考。

申请社安生活补助金

收入最低的65岁以上民众，可以申请“社会安全生活补助金”(Supplemental Security Income，简称SSI)。根据统计，2019年“社会安全生活补助金”平均每人每月领取金额为771元，夫妻合领金额为1157元，某些州还提供其他低收入补助金。